Africa/Moçambique e as carteiras móveis

O presente artigo faz uma breve reflexão sobre carteiras moveis e faz menção sobre o uso das mesmas em Africa, mais precisamente em Moçambique.

Tem se notado um aumento exponencial de numero de utilizadores em detrimento de numero de utilizadores da banca convencional em Moçambique, por vários factores, que carecem ainda de bases cientificas para  delimitar as causas, facto e que as carteiras moveis em Africa tem um crescimento acentuado  e uma relação de mais de afinidade para os utilizadores relativamente aos padrões tradicionais da Banca, de 40 anos de banca convencional, 70% da população moçambicana ainda não tem contas bancarias, em 5 anos desde a implementação do M-Pesa* em Moçambique ja alcançou o marco de quase 10% da população.

Neste artigo vamos reflectir e debater um pouco mais sobre as carteiras moveis em Moçambique e analisar o porque de elas terem tanto sucesso.

O que é uma carteira móvel?

Simplificando, é uma carteira virtual que armazena pagamentos e saldos, geralmente em depósitos móveis. A grande facilidade das carteiras móveis  é de poder ser usado por comerciantes de forma facilitada  e receber pagamentos instantâneos, sem contar com grande facilidade ter o pagamento na ponta da mão.

Como elas surgem?

Com os avanços tecnológicos, onde há um fortalecimento da digitalização da relação consumidor e provedor, houve a necessidade de criar uma forma mais acessível, isto é, colocar o pagamento a “palma da mão do cliente”. A industria financeira não ficara alheia a esta mudança de abordagem de transformação digital, muitas Fintechs foram surgindo e lançando novas ideias no mercado para pagamentos usando carteiras moveis, na Europa, Asia  e America foram surgindo mecanismos para efectuar pagamentos com telemóveis usando varias tecnologias como 3G, NFC, Bluetooth, etc, onde normalmente estes pagamentos era ligados a um cartão de credito ou debito (VISA, AMEX, Mastercard, Discovery, etc), onde se desenvolveram APIs (ver definição aqui) muito avançadas e de fácil acesso para terceiros.

Carteiras Moveis, Pagamentos Digitais e USSD em Africa

Unstructured Supplementary Service Data (USSD) é um serviço de envio de SMS em 2G (GSM), que não necessita a conexão a internet, para troca de dados entre cliente e provedor, normalmente são é mais acessível e de simples compreensão e não descrimina qualquer tipo de dispositivo móvel, pode ser acedido por telemóveis de fácil aquisição ou mesmo por telemóveis de gama avançada, como Smartphones, etc.

Pagamentos Digitais e Moeda Digital

Moeda digital é ou Dinheiro eletrónico é um tipo de moeda disponível apenas em formato digital que possui as mesmas características que a moeda física, incluindo cambio e equivalência no mercado, em outras palavras, moeda digital é armazenado eletronicamente e é acessível através de vários canais electrónicos ou digitais, muito particularmente acesso a internet, deixando assim uma determinada conta bancaria centralizada, porem com varias formas de acesso.

Em 2002, investigadores de uma organização com o nome Gamos junto da Organização de Telecomunicações da Commonwealth (criada pelo DFID), documentaram que alguns países africanos (como Uganda, Kenya, Botswana, Nigeria e Ghana) a população tinha o habito de comprar recargas de telefonia móvel e dar a credito como forma de obter moeda física,  isto é, enviar recargas de credito para estabelecer chamadas aos famílias distantes como forma de estes trocarem por moeda física.

Os investigadores de Gamos se aproximaram de MCel em Moçambique e, em 2004, MCel introduziu o primeiro intercâmbio autorizado de crédito de tempo de antena – um passo precursor em direção a M-Pesa em Africa. Em 2013, a Vodacom Moçambique  introduziu em Moçambique o serviço M-Pesa, que em 5 anos aproxima-se de 3 milhões de utilizadores activos.

Porque as carteiras moveis são mais atraentes que os serviços financeiros convencionais?

Este ponto, carece ainda de fontes ou estudos estatísticos aprofundados, mas dada uma analise preliminar de um estudo feito pela eKutiva Solutions aponta para um universo de uma população de 2500 inquiridos, que 97% dos utilizadores usa pelo menos uma carteira móvel com frequência, podendo ela ser de qualquer provedor. Abaixo passamos a mencionar alguns pontos de vantagem quanto as carteiras moveis e porque do sucesso delas no mercado nacional e não só:

Acessibilidade

As carteiras moveis são portáteis e acessíveis de se ter, uma vez que com o avanço acelerado da telefonia móvel, o dispositivo celular tornou tão imprescindível, combinando uma “conta bancaria” ao numero móvel, torna ainda mais atraente o serviço. Outro factor muito importante é que para encontrar um operador representante de uma carteira móvel é mais acessível relativamente a Banca convencional.

Sem contar que por se tratarem a aplicações USSD, baseadas num menu de uma aplicação de fácil interpretação e intuitiva, mesmo utilizadores com um nível de literatura relativamente baixo, conseguem navegar na aplicação sem muitas dificuldades.

Taxas relativamente baixas

As taxas de transação são relativamente baixas se comparando com a Banca convencional. ora vejamos, para transferencia e valores ate 1000 MZN no M-Pesa tem uma taxa de 1 MZN, se formos a comparar o mesmo usando um cartão de debito da rede electrónica Ponto 24 são em media 8 MZN, o que não justifica para valores não elevados. Sem contar ainda que usando uma carteira móvel, existe a possibilidade de não ter um limite em moeda corrente, isto é, o cliente em a possibilidade de fazer qualquer que seja a transação desde que a moeda esteja em circulação.

Não existe taxas adicionais como anuidade, taxa de manutenção, etc, uma vez que a conta esta aberta, pode ate ficar com saldo zero, o cliente não será penalizado.  Outros factores importantes de se mencionar é a capacidade de racionalização de recursos para confirmação de pagamentos, uma vez que a confirmação de pagamento é feita por meio de uma SMS para telemóvel onde se opera.

Disponibilidade

A questão da disponibilidade no mundo de serviços financeiros é uma variável muito importante, uma vez que a disponibilidade refiro-me a disponibilidade técnica da infraestrutura, pois ora vejamos, a mesma infraestrutura que é usada para serviços de voz, GSM, 2G ou mesmo GPRS, é usado para efectuar transacções financeiras, o que favorece em termos de investimento um ganho muito grande para o mesmo.

Imaginemos agora, uma maneira de efectuar pagamento de serviços ou mesmo fazer compras online com o saldo de uma carteira móvel ? Sem encargos adicionais de variação  do cambio, sem necessidade de lincar um cartão de credito ou debito?

Isto e, possível, e caminhamos a passos largos para esta realidade… No próximo post, irei falar mais sobre estes serviços e como eles podem ser de mais valia para o cliente.