Serviço de pagamentos e agregadores de pagamentos em Moçambique
Primeiramente, acredito, que seja necessário definir o termo agregador de pagamentos. Em poucas palavras, agregação de contas é um processo pelo qual as contas são vinculadas com o objetivo de combinar taxas ou facilitar o acesso de titulares de contas. (fronte: Investopedia), pagamentos, como ja conhecido o termo, é a transferência de uma forma de bem, serviço ou ativo financeiro em troca de outra forma de bem, serviço ou ativo financeiro em proporções (fonte: Investopedia), uma combinação de mediadores de pagamentos e agregados a um único epicentro, da-nos a terminologia de agregadores de pagamentos, onde um cliente pode unir todas as suas contas num único canal e efectuar pagamentos de activos ou passivos a um determinado fim / destino.
Imagina, no actual cenário social e económico moçambicano, onde temos um total de 3 milhões (fonte: BM) de clientes com contas activas em Bancos comerciais e uma crescente onde de contas activas de carteiras moveis (ate ao momento 4 milhões do M-Pesa – fonta VM – Mpesa) como deve ser penoso gerir todas as contas! Ora vejamos, eu particularmente tenho contas em vários bancos comerciais (Millennium BIM, Standard Bank, Barclays, FNB, etc) e ainda tenho carteiras moveis, M-Pesa, Conta Móvel, Millennium IZI, como deve ser difícil fazer a gestão de todas estas contas para saber quanto eu tenho no total para efectuar um pagamento? Ou, o que eu posso pagar, como posso, quanto posso pagar?
E se eu pudesse ter um centro único, onde eu permito todas as minhas contas a fornecerem informação sobre o meu saldo, transferencias, pagamentos? Imagina, pagar propina da faculdade, pagar matricula do meu filho, pagar compras no super-mercado da esquina, pagar uma pizza online free-delivery sem me movimentar ou ainda por cima combinar os saldos das minhas contas para pagar algum bem, por exemplo, preciso de pagar um par de sapatilhas numa loja da mas tenho 2000,00 MZN na conta M-Pesa e 500,00 MZN na conta IZI, poder combinar tudo e ter o meu par de sapatilhas de 2495,00 MZN (naturalmente existiria uma taxa de transação do pagamento…)? Seria excelente não?
Um inquérito feito pela Ekutiva Solutions (vide o artigo publicado aqui) a mais de 7500 utilizadores, mostra que 37.5% dos inquiridos ja efectuou um pagamento online usando ou directamente o cartão de credito ou debito ou mesmo usando um agregador (como Paypal), mas no entanto, os mesmo não se encontram satisfeitos com as taxas e flexibilidade da modalidade de pagamentos, pois para alem de serem todas elas processadas em moeda internacional (normalmente USD, EUR, etc…), por outro lado existe uma grande e motivadora vontade de ter-se uma maior mobilidade de pagamentos online usando os recursos existentes de forma conveniente, segura e abrangente.
Como esta o actual cenário em Moçambique?
Embora, existam muitas serviços de agregação de pagamentos em Moçambique, somente afiliados a grandes instituições, startups com tendência disruptiva no mercado nacional, ainda ha um grande vão em termos de ecossistema e proteção regulamentar para operar de forma eficaz no mercado, pelos seguintes factores:
- Falta de uma lei / regulamento especifica que define o direito do uso da conta em qualquer canal de autorização e supervisionado pelo Banco de Moçambique;
- Ajuste de taxas por parte dos “guardiões” das contas, exemplo, bancos comerciais, carteiras moveis;
- Acessibilidade através de APIs as contas para prestadores de serviços de pagamentos;
- Fraca literácia no uso de tecnologias nas comunidades mais favorecidas (caso menos relevante, pois considerando o caso do M-Pesa, inicialmente havia uma tendência de resistência a estes serviços, mas hoje e um sucesso absoluto);
- Aumento de iniciativas de centralização de dados usando tecnologias de informação para que se tenha um ecossistema favorável a uso de serviços de pagamentos;
Existe um esforço tremendo por parte do Banco Central e alguns parceiros não governamentais para a criação de um melhor ambiente para estas actividades financeiras e todas as partes relevantes vem sendo inseridas, mas no entanto ficamos ainda com a impressão que existe muito por se fazer. Um exemplo inusitado e facto de um dos maiores bancos comerciais da Espanha – BBVA, estar inserir no mercado um serviço de agregação de pagamentos que incorpora mais de 80 instituições concorrentes (fonte: FinExtra), mais uma prova que agregação de pagamentos e tarefa de comum de todas as entidades financeiras num mercado e não necessariamente do Banco Central ou Regulador de um Pais (mesmo tendo uma função preponderante).